Verhuisverzekering: wat is er gedekt?

Er bestaat geen losse "verhuisverzekering"

Je hebt de term vast weleens voorbij zien komen, maar een losstaande verhuisverzekering die je even afsluit voor de grote dag bestaat eigenlijk niet. Wat je spullen beschermt tijdens een verhuizing is een combinatie van drie dingen die elk een deel van het risico afdekken: je eigen inboedelverzekering, de aansprakelijkheid van het verhuisbedrijf en — als aanvulling — een transport- of verhuisgoederenverzekering. Welke van de drie voor jou meetelt, hangt vooral af van hóe je verhuist. Doe je alles zelf met een geleende bus, dan leun je op je eigen polissen. Schakel je een erkend verhuisbedrijf in, dan komt hun aansprakelijkheid in beeld, met de mogelijkheid om die aan te vullen.

Handig om te onthouden: "aansprakelijkheid" en "verzekering" zijn niet hetzelfde. Aansprakelijkheid gaat over wie juridisch voor de schade opdraait; een verzekering gaat over wie de rekening uiteindelijk betaalt. Een verhuizer kan aansprakelijk zijn én daarvoor verzekerd, maar met een limiet die lager ligt dan de werkelijke waarde van je inboedel. Precies daar zit voor veel mensen de verrassing. In het kort ziet het er zo uit:

Spoor 1: dekt je inboedelverzekering het transport?

Een inboedelverzekering dekt je spullen normaal gesproken in en om je woning: denk aan brand, inbraak, waterschade en vaak een aantal andere ongelukken. De vraag is wat er gebeurt zodra alles de deur uit gaat en in de verhuiswagen ligt. Veel polissen kennen een dekking voor inboedel die "tijdelijk buiten de woning" is of specifiek "tijdens een verhuizing", maar bijna altijd met beperkingen: vaak tot een deel van het verzekerde bedrag en voor een beperkte periode, bijvoorbeeld enkele maanden rond de verhuisdatum.

Twee dingen zijn hierbij belangrijk. Ten eerste maakt het type polis uit. Een basis- of uitgebreide inboedelverzekering dekt meestal alleen schade door met name genoemde gevaren, terwijl een allriskpolis ook schade door eigen onhandigheid dekt — precies het soort schade dat bij een verhuizing ontstaat, zoals een doos die valt of een kast die ergens tegenaan stoot. Ten tweede: verhuis je met een erkend bedrijf, dan valt transportschade doorgaans onder de aansprakelijkheid van die verhuizer en niet onder jouw inboedelpolis. Bel daarom je verzekeraar vóór de verhuisdag en vraag het concreet: is mijn inboedel gedekt tijdens de verhuizing, tot welk bedrag en onder welke voorwaarden?

Spoor 2: waarvoor is het verhuisbedrijf aansprakelijk?

Schakel je een erkend verhuisbedrijf in, dan gelden vrijwel altijd de Algemene Voorwaarden Voor Verhuizingen (de AVVV). Daarin staat dat de verhuizer aansprakelijk is voor schade die tijdens de verhuizing ontstaat — maar, en dit is het belangrijkste om te weten, die aansprakelijkheid is beperkt. De vergoeding is gemaximeerd en wordt vaak begrensd per kilo of per zending. Bij lichte maar kostbare spullen, zoals een laptop, camera of sieraad, ligt zo'n vergoeding al snel ver onder wat het stuk werkelijk waard is.

Daarnaast gelden er uitsluitingen. Dozen die je zelf hebt ingepakt vallen vaak buiten de volledige dekking (de verhuizer weet immers niet hoe het erin zit en of het goed verpakt was), net als schade aan spullen die al een gebrek hadden en waardevolle stukken die je niet vooraf hebt aangemeld. Wat precies de grens is en welke uitzonderingen gelden, is een richtlijn die per bedrijf kan verschillen en die je terugvindt in de voorwaarden en in de offerte. Vraag er dus expliciet naar en lees ze door voordat je tekent. Let ook op het verschil tussen een erkend verhuisbedrijf en een losse klusser of bestelbusdienst: die laatste hanteren soms heel andere of nauwelijks voorwaarden, en zijn niet altijd goed verzekerd.

Spoor 3: de transport- of verhuisgoederenverzekering

Een transport- of verhuisgoederenverzekering (ook wel verhuizersverzekering genoemd) dekt de werkelijke waarde van je verhuisgoederen tijdens de verhuizing, boven de beperkte aansprakelijkheid uit. Breekt of beschadigt er iets, dan krijg je in principe de nieuw- of dagwaarde vergoed in plaats van een gemaximeerd bedrag. Je sluit zo'n verzekering vaak af via het verhuisbedrijf zelf — meestal tegen een premie die een percentage is van de totale waarde die je opgeeft — of los bij een verzekeraar. Ook wie zelf verhuist, kan soms een eenmalige transportverzekering afsluiten.

Of het de moeite waard is, hangt af van de waarde van je inboedel en hoeveel risico je wilt lopen. Heb je vooral eenvoudige, makkelijk vervangbare spullen, dan kun je de beperkte aansprakelijkheid misschien accepteren. Zit er veel waarde in je inboedel — een goede bank, dure elektronica, mooi vaatwerk — dan weegt een aanvullende verzekering vaak ruimschoots op tegen de premie. Belangrijk: je geeft bij het afsluiten de totale waarde van je inboedel op, en die opgave moet kloppen. Geef je te weinig op, dan ben je onderverzekerd en krijg je bij schade naar verhouding minder vergoed.

Zelf verhuizen: welke risico's loop je?

Kies je ervoor om zelf te verhuizen, dan bespaar je op de verhuizer, maar draag je ook zelf het risico. Er is dan namelijk geen professionele partij die aansprakelijk is voor schade aan je spullen; wat er breekt, is voor eigen rekening, tenzij je inboedel- of transportverzekering het dekt. Denk daar vooraf goed over na, juist omdat schade bij zelf sjouwen nu eenmaal vaker voorkomt.

Let daarnaast op drie dingen:

• De gehuurde of geleende bus. Schade aan een huurbus valt onder de verzekering van het verhuurbedrijf, bijna altijd met een eigen risico dat flink kan oplopen. Leen je een bus van een kennis, dan gaat het om diens verzekering, eigen risico en no-claimkorting. Je lading zit daar zelden bij inbegrepen.
• Blessures en aansprakelijkheid. Til een zware kast verkeerd en je ligt zo een week plat. Breekt of bezeert een helpende vriend zich, dan is dat een vervelende situatie: een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) kan helpen bij schade aan anderen, maar lang niet alles is gedekt.
• De woning zelf. Krassen op de trap, een deuk in de muur of een beschadigde vloer kunnen ten koste gaan van je borg of onder je aansprakelijkheid vallen. Bescherm daarom kwetsbare plekken en werk met genoeg mensen.

Kostbare spullen en de juiste inboedelwaarde

Sommige spullen horen simpelweg niet in de verhuiswagen. Sieraden, contant geld, belangrijke documenten (paspoort, aktes, diploma's), kunst en dure, kleine elektronica zijn in standaarddekkingen regelmatig uitgesloten of tot een laag bedrag gemaximeerd. Vaak moet je zulke stukken apart aanmelden of laten taxeren om ze volledig verzekerd te krijgen. Het makkelijkste advies: vervoer deze spullen zelf, in je eigen auto of tas, en maak vooraf foto's en een kort lijstje van wat je meeneemt.

Voor de rest van je inboedel is het slim om te weten wat het geheel eigenlijk waard is. Die inboedelwaarde — de nieuwwaarde van al je spullen samen — is de basis waarop je een inboedel- of transportverzekering afstemt. Schat je te laag in, dan ben je onderverzekerd en krijg je bij schade maar een deel vergoed. Schat je te hoog, dan betaal je onnodig premie.

Wat doe je als er iets beschadigd is?

Is er onverhoopt toch iets kapot of beschadigd, dan is snel en zorgvuldig handelen het halve werk. Houd deze volgorde aan:

1. Meld het meteen. Laat de schade nog tijdens of direct na de verhuizing zien aan de verhuizer, vóórdat de mensen weer weg zijn.
2. Zet het op papier. Noteer de schade op de vrachtbrief of leveringsbon en teken niet zomaar "in goede staat ontvangen". Wat je aftekent, geldt als bewijs.
3. Maak foto's. Fotografeer het beschadigde stuk van dichtbij én op een afstand, en bewaar het — gooi het niet weg voordat de claim is afgehandeld.
4. Claim binnen de termijn. In de voorwaarden staat binnen hoeveel tijd je schade moet melden, vaak enkele dagen tot weken. Te laat melden kan je recht op vergoeding kosten.
5. Bewaar je bewijs. Houd aankoopbonnen, foto's, de getekende bon en alle correspondentie bij elkaar. Dat versnelt de afhandeling.

Eerlijk is eerlijk: hoe goed je het ook regelt, verzekering blijft polis-afhankelijk en elke situatie is anders. Zie deze gids als algemene uitleg, geen persoonlijk of juridisch advies. Lees vóór je verhuizing je eigen polisvoorwaarden en de voorwaarden van je verhuizer door, of vraag het gewoon even na bij je verzekeraar — dan weet je zeker waar je aan toe bent. Wil je meteen verhuizers vergelijken die met duidelijke voorwaarden werken? Dat kan vrijblijvend via een gratis offerteaanvraag.

Veelgestelde vragen

Verder lezen:

• Inboedelwaarde schatten
• Een betrouwbaar verhuisbedrijf kiezen
• Zelf verhuizen of een verhuisbedrijf?
• Vergelijk gratis verhuisoffertes